最低3.2% !你被利率越來越低的銀行消費貸款感動了嗎？

元旦和春節不僅激發了大家的消費熱情，也成為各大銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口。《北京青年報》記者發現，自12月以來，許多銀行推出了各種個人消費貸款優惠活動，一些幸運客戶可以在活動期間獲得超低利率，突破正常利率下限。目前，市場上最低的優惠利率是招商銀行閃電貸款的3.2%。與此同時，國有銀行的最低利率在突破“4”后繼續下降。

銀行爭相向優質客戶發放最低3.2%的利率優惠券

最近，招商銀行推出了閃電貸款8周年大型優惠活動。根據移動銀行顯示的信息，合格客戶將收到6.6%的優惠券。1月31日，他們使用優惠券申請取款，年利率低至3.7%。此外，招商銀行還將在活動期間發送20萬份現金紅包，并提供100部華為手機作為彩票禮物，以吸引更多客戶使用閃電貸款。

據了解，3.7%不是招商銀行在這一輪活動中給客戶的最低利率。讀者劉先生說，招商銀行APP顯示，他的閃電貸款利率原本是5.94%。1月初，客戶經理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優惠券。“3.2%太低了，不要白不要。“1月5日，劉先生用優惠券貸款20萬元，期限為3年，年利率確實為3.2%。此外，他還可以使用先利息后本組合的還款方式。早期還款壓力很小。

據了解，招商銀行閃電貸款3.2%的利率優惠券不能通過網上渠道直接獲得，必須由客戶經理申請。《北京青年報》記者今天咨詢了招商銀行東城區一家分行的客戶經理。另一方告訴他，他幾天前可以申請3.2%的優惠券，但現在個人無法處理，只針對30人以上的群體。目前客戶經理可以申請3.6%的利率優惠券，申請后7天內需要提款，不得超過1月底。

《北青日報》記者發現，交通銀行廣東分行本月還推出了惠民貸新年專屬福利。優質單位首次受邀客戶成功授信，并將收到年利率為3.6%的利率優惠券，突破惠民貸3.85%的利率范圍下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請時，可兌換2張5元貼金券，首次成功授信可獲得28天免息券和利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節等重要節日是傳統零售旺季，有助于推動消費者信貸需求。年初，銀行積極開展消費者信貸業務，也考慮了“早交付、早收入”。從趨勢來看，隨著消費活動的發布，國內就業和收入的提高，消費者信心的恢復，有助于推動消費者信貸需求的擴大。

國有銀行降低消費貸款利率，線下處理利率更低，金額更高

《北清日報》記者注意到，自去年下半年以來，許多國有銀行都降低了消費貸款產品的利率水平。

去年8月初，六大國有銀行個人消費貸款利率下限降至4%以下。當時，對于合格的優質客戶，中國農業銀行網上貸款的年化利率較低

3.7%，工行融e借年化利率最低

3.75%，交行惠民貸最低年化利率3.85%，中國銀行E貸最低年化利率

3.9%，建行快貸年化利率最低

3.95%。

一個月后，農行網捷貸年化利率最低限度降至

3.65%，工行融e一年期年化利率(單利)低至3.7%。

去年7月，郵政儲蓄銀行郵政貸款年利率區間為3.7%-17.8%(單利)。8月下旬，利率區間降至3.65%-17.2%(單利)。

不難看出，去年8月以后，工行、農行、郵儲銀行個人消費貸款利率下限下調了5個基點。

建行快貸的年化利率最近也有所下降。建行北京分行官方微信微信官方賬號近三天發布推廣文章“用錢，選擇建行快貸”。文章顯示，建行快貸年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調0.1個百分點。

建行寧波分行昨日發布信息，全面介紹了建行四種個人消費貸款產品的基本情況。總的來說，線下受理的貸款產品利率低于線上受理的貸款產品，金額高于線上受理的貸款產品。其中，年化利率低至3.6%，最高貸款額度為100萬；建易貸線下受理，線上簽約支付還款，年化利率最低3.6%，最高貸款100萬。快貸全線、手機申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高貸款20萬；線下核對身份，線上簽約支付還款，年化利率最低3.99%，最高貸款100萬。

周茂華分析指出，從環境的角度來看，為了應對國內經濟的下行壓力，國內宏觀政策反周期調整、財政、金融政策、市場流動性保持合理充足、市場利率中心下降，自然推動消費貸款等小額信貸貸款成本下降。

監管部門強調，今年將支持消費金融的恢復和擴大

根據中國人民銀行的數據，2022年居民貸款增長3.83萬億元，較2021年減少約4萬億元。其中，以個人消費貸款為代表的新居民短期貸款同比增長0.76萬億元；以抵押貸款為代表的新居民中長期貸款同比增長3.33萬億元。

然而，今年金融機構肯定會增加對個人消費貸款的投資。中國人民銀行2023年工作會議于1月4日召開，建議增加對國內需求和供應體系的金融支持。支持消費的恢復和擴大。

1月13日，中國銀行業和保險監督管理委員會召開了2023年工作會議。會議部署了今年九項重點任務，首先是全力支持經濟運行整體改善，優先支持消費恢復和擴大。

中國銀行業和保險監督管理委員會召開的黨委（擴大）會議提出了優化消費金融產品和服務、鼓勵新能源汽車、綠色家電等商品消費、促進生活消費改善、為新消費和服務消費提供信貸支持和保險保障等相關具體措施。繼續改善新公民的金融服務，更好地滿足農村轉移人口、新畢業大學生等群體的需求。豐富金融產品供應，通過多種渠道增加居民安全穩定的財產收入，提高家庭資產負債表，增強消費能力。

光大證券研究所金融行業首席分析師王一峰認為，隨著生產經營活動的恢復，特別是線下消費的恢復，消費貸款的信貸擴張將加快。如果有進一步的政策刺激，如支持汽車、家電等產業鏈較長的行業，或發放優惠券和消費補貼，消費貸款將恢復得更快。

“2023年，消費金融貸款的擴張將成為‘亮點’。”建行信貸管理部相關負責人近日在投資者交流會上表示，2023年將加大個人貸款擴張力度，預計2023年住房金融和消費金融都將復蘇。

只有少數優質客戶才能享受優惠利率

雖然每家銀行都在努力推廣個人消費貸款，但貸款審批的規模并沒有放松，只有少數客戶能享受到誘人的最低利率。

《北清日報》記者注意到，為了防止消費者誤解，各銀行的消費貸款廣告會在最后增加了提示：“產品利率以實際處理利率為準。如有疑問，請咨詢當地網點。”具體貸款利率和金額審批結果為準。”

“我告訴我最低利率不會超過4%。我只是想裝修，所以我申請了20萬。最終批準的利率超過5%。市民張先生告訴《北京青年報》，最近在一家大型國有銀行的手機銀行申請了信用消費貸款。據了解，張先生的情況并非個例。主要銀行白名單客戶的員工通常在公共機構、政府部門、大型國有企業或其他高質量單位工作，可以享受信用貸款的最低利率。此外，銀行的抵押貸款客戶和支付工資的客戶在申請消費貸款時也會有優勢。

朝陽一家國有銀行分行的客戶經理表示，在分行中，最低利率只能由高質量單位的員工處理，最好是學校、醫院等機構，普通個人客戶不能享受。現在是系統的批準，除了白名單上的高質量客戶外，其他客戶實際申請的利率和金額將非常不同，可能遠高于最低利率。

對許多消費者來說，最糟糕的情況不是他們沒有享受到最低利率，而是他們甚至沒有資格申請。一些讀者報告說，他們看到了銀行消費貸款廣告，興奮地在網上申請，結果發現他們甚至沒有貸款資格。《北京青年日報》記者選擇了一家通常沒有業務交流的大型國有銀行手機銀行，試圖申請銀行的消費貸款，頁面顯示“很遺憾你沒有得到我們的申請金額”。

如何獲得配額？銀行指出了三種方式：一是成為銀行的住房貸款客戶；二是提供房地產抵押或其他有效擔保，聯系個人貸款中心辦理其他貸款；三是在銀行辦理更多的存款和金融業務。

消費者根據自己的情況理性借貸

貸款利率越來越低，讓許多感動的消費者渴望嘗試。業內人士提醒您，必須按需申請，根據自己的能力，不要盲目借錢。

北京市銀行業和保險監督管理局發布了風險提示，提醒消費者樹立正確的貸款理念，提高風險防范意識，養成合理的消費習慣，發揚節儉美德，科學安排生活費用，開源節流，量入為出。建立負責任的貸款意識，不要過分依賴貸款消費。明確自己的貸款需求，根據需要確定是否需要貸款，需要什么樣的貸款。不要盲目、過度貸款，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不用說選擇“貸款”和“長期貸款”，以避免因無法償還而造成高債務。

消費者需要注意的是，消費信貸資金不能用于非消費領域，如購買房地產、股票投機、財務管理和償還其他貸款。據了解，如果銀行在貸后管理中發現消費貸款被非法挪用，貸款將提前收回。

文/北京青年報記者程杰杰

編輯/田野

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